多元付款方式，客人要怎麼付款都可以，方便客人付款，就是方便你的業績！
實體商家積極尋求數位轉型，不管是實體店面或品牌官網，如果你是老闆的，你碰到的第一個難題，就是錢要怎麼收？今天我們就針對這點，列出所有金流處理項目，以及要經營電商必須注意的細節，避免老闆們浪費時間成本或吃虧囉～
所謂「金流商」就是介於商家與消費者之間，幫忙處理線上電商交易金流的公司，可分為「銀行」及「第三方金流公司」。
【電商老闆到底該不該串接銀行金流】
要串接銀行金流手續費的問題，要使利益最大化，手續費%數當然就是越低越好。刷卡一次付清手續費至少要是2.0％才划算若想串接銀行金流，到底月刷卡要多少才符合成本效益，我們現在就來算給你看！
1.串接銀行金流的費用
(假設非銀行一次刷卡手續費 2.5%，而串接銀行金流刷卡手續費 2.0%)
串接銀行金流負擔花費假設如下：
服務年費： 12,000元
串接費用(外包)： 12000元/次
金流維護(外包)： 26,000元/年
總共 : 50,000元/年
營業額超過多少才省得回這些必要支付費用呢，現在就來算算看！
刷卡額 x 0.005 > 50,000 (12,000 + 12,000 + 26,000)
刷卡額 > 10,000,000
沒錯，串接成本要超過一千萬，建議您衡量過每月刷卡總額，再來考慮串接銀行金流也不晚！當然，如果您的刷卡總額高於新台幣一千萬元時，相較於第三方金流，的確可以和銀行談到較低的%數。
2.除了營業額、刷卡總額及趴數之外，要串接銀行金流，您還會碰到什麼樣的障礙呢？
*跨部門申請，流程繁瑣耗時
一般而言，電商賣家為了提供消費者多種付款方式，通常都會希望線上信用卡、線上虛擬帳號及超商條碼……等都有開通，但是不同金流項目往往由不同部門負責，所以必須要跑多次申請程序，年費、規費及串接費都要繳好幾遍，在時間跟金錢上的成本，老闆們可以多加衡量。
*測試串接維護，工程成本高
串接銀行金流，電商賣家端都需要有工程師讀API文件、設定操作及測試，以及也要能定時維護網路交易安全，如果是開通多元金流，那勢必更繁瑣！中小型電商很少會有金流工程師，人力及工程成本怎麼樣算都划不來。
*年費、規費每年都要收，不同部門都要收一次，加起來還比第三方金流高
跟第三方金流公司，銀行提供的線上金流費用比較高，不同部門收一次年費、維護費及串接費，花費加總實在高不可攀。
除了以上各點，安全性、好不好用及銀行是否有自建的線上電商業務等等，也這些都是您要考慮的。選擇有接觸電商業務及資訊實力的銀行，絕對會幫您省很多力！
3.做電商為什麼要串接第三方金流
第三方金流服務商於電商與銀行之間處理線上交易。跟第三方金流合作，電商賣家可以省去上述與銀行各個部門來回的成本。另外，串接快速方便、手續費趴數有優惠，使得商家初期月刷卡手續費的負擔少了很多。銀行金流可以提供的服務，第三方金流商也都是一樣不少！
台灣常見的第三方金流服務商，包含綠界、藍新、紅陽、歐付寶、支付寶(中國)、GMO(日本)及PayPal(歐美)。
4.經營電商為什麼需要第三方支付？
綠界－個人就可申辦會員，串接物流零障礙
綠界的最大特色為個人會員註冊後即能收款，手續費之外不加收其他費用，適用於個人賣家、部落客及直播主。支援電子發票，也提供物流服務，四大超商(7-11、全家、OK及萊爾富)物流倉、黑貓與大嘴鳥……等都可以串接。
最大特色就是「擁有7-11店到店超商取貨」，不管是否串接其他第三方金流商，要提供消費者「7-11超商取貨」，電商賣家就必需申請綠界物流寄送服務，因為這個特點，所以很多電商賣家為了省麻煩，第三方金流商就直接選綠界。
綠界服務範圍很廣，最近更是推出「ECPay收銀台」，解決小型商店網路銷售及收款障礙。
(圖片來源：綠界科技ECPay官方網站)
藍新－支援實體刷卡機，多元電子支付專家
以電子支付會員制度為主，藍新提供個人、公司及機關整合且多元的收付服務，不僅線上金流，藍新也提供實體刷卡機服務，而其加值服務更包含支付寶串接、Apple Pay及Android Pay設定，同時獨家支援全台線上開店功能，讓買家與賣家交易更簡單快速。
藍新科技提供多元金流服務，為了要搶攻行動支付的市場、從線上反攻線下，智冠和藍新在2018年整併金融業務。
(圖片來源：藍新科技NewebPay官方網站)
紅陽、綠界及藍新 – 電商第三方金流服務商比較表
(圖片來源：iT邦幫忙)
5.第三方金流有缺點嗎？
＊信用卡刷卡趴數略高於銀行
第三方支付機構給予的刷卡趴數，通常分為「一次刷卡付清」及「信用卡分期」兩項，比起跟銀行串接，趴數通常會高約0.1%~0.2%。就像前面所提到的，「單月刷卡總額高達500~1000萬」時，銀行才會給予比較優惠的啪數，直接與銀行串接才顯優勢，否則，電商賣家還是首先會選擇第三方支付。
＊消費者對於陌生刷卡頁面顧慮
消費者結帳時看見各大知名銀行的刷卡頁面，即認為交易安全有保障。如果消費者在結帳頁面，看到第三方金流服務商的logo，如果不是前幾大的第三方金流的龍頭，消費者恐怕會因沒聽過而心生懷疑、提高警覺。除此之外，如果消費者一直產生刷卡失敗或重複刷卡等等問題，將會拖累電商賣家客服與出貨進度，甚至電商賣家的銷售狀況。
6.電商金流種類?開放哪些最有優勢?
電商賣家是否提供多元付款方式，是消費者決定是否下單購買時的重要因素。現在我們來帶您看看，提供哪些金流是最具優勢，電商賣家可以根據自家需求，來選擇最合適您的第三方金流服務，跨出經營品牌購物官網的第一步！
🗣台灣電商消費者最常使用的金流方式
＊信用卡刷卡：一次付清、分期3期、分期6期及分期12期
＊超商繳款：超商條碼、超商代碼
＊貨到付款：超商取貨付款、宅配貨到付款
＊電子支付：ezPay
＊其他金流管道：虛擬帳號、Web ATM、網銀轉帳、匯款回報後五碼
7.電商金流種類這麼多，以消費者需求為考量選擇就對了，趕緊來看台灣電商必備金流收款方式！
＊信用卡刷卡
全球金流收款最普遍的方式，包括台灣，就是信用卡刷卡，分為一次性與分期。對電商賣家而言，週轉快速，每7天就能收款一次，而「信用卡分期」對於單價高的電商產品，是不可或缺的支付方式。
「讓消費者分六期，賣家會分六次收齊款項嗎？」
分期是銀行定期向消費者請款，而電商賣家則是一次拿到全額。不過，分期的手續費趴數相較高，如果商家若提供12期，手續費恐怕會高過10%，對毛利不高的電商賣家來說，絕對是個負擔。
＊虛擬帳號/Web ATM
消費者得到「僅供本次交易一次使用」的帳號的匯款模式，最大特點是可自動對帳，消費者匯款成功後帳號就會作廢，不僅大幅簡化對帳程序，更保障交易安全。而Web ATM模式與虛擬帳號相似，消費者只要插上「讀卡機」即可完成匯款。
第三方支付平台 – 歐付寶提供ATM收款服務，設定選擇銀行、繳費金額、繳費有效天數(可自行設定)、商品名稱、產生組數後，電商賣家即可寄送繳費代碼至買家信箱。
(圖片來源：歐付寶官方網站)
＊超商條碼/超商代碼
對於沒有信用卡的消費族群來說，超商條碼/超商代碼相當方便！
超商代碼如何運作呢？
消費者結帳時會得到一組「代碼」，可以用手機截圖、拍照及Email方式存取，再去4大超商選擇「代碼繳費」後輸入代碼，機器會自動產生繳款單，櫃檯結帳就可以完成匯款。
＊LINE Pay
LINE Pay用戶數突破320萬，除了一卡通儲值帳戶，「Line Point」購物點數累積供日後消費折抵更是一大誘因 ，消費者為了賺取點數，購物時對於此支付方式依賴度很高！
🗣新型支付型態，LINE Pay成為團購主第一愛用方式
LINE Pay個人用戶中，以團購主消費力最強大，團購主可以在短期內得到大量點數，搭配點數加倍送活動，一個月累積破萬點根本不難。從電商賣家角度來看，想要提高團購主單量或長期配合，串接LINE Pay有百利而無一害。
將LINE更新至最新版本，在首頁選擇「LINE Pay」，即可開始輸入信用卡及綁定帳號。
＊超商取貨付款、宅配貨到付款
開放貨到付款增加消費者付款及取貨彈性，對於消費者下消費決策有加分效用。年輕消費族群偏愛超商取貨付款方式，而老年消費族群對於「網路購物」信任度較低，宅配貨到付款剛好解決了這個問題。
8.第三方支付、電子支付、電子票證、行動支付好難懂
台灣現行多種支付型態常常把人搞的頭暈腦脹？為了讓商家們迅速理解，小編就來解析主流支付管道間的差異！
電商賣家串接金流好夥伴 – 第三方支付
第三方支付是「介於電商網站與銀行之間處理線上交易的、可信賴的第三方機構」這個實支實付的支付方式，由經濟部監管，其功能限於交易代收代付。台灣電商市場常見的第三方金流服務商包含藍新、綠界及紅陽……等。
支援轉帳儲值功能更多元 – 電子支付
電子支付屬於金管會管轄範疇，支援功能要比第三方支付多，電子支付使用者會有個人帳戶，消費者不僅可以透過電子支付完成線上交易，更能將錢存進帳戶中及轉帳給他人，街口支付可謂台灣電子支付服務代表。
消費者下載街口支付APP後，點入「支付工具」，選擇「綁定信用卡」，即可開始綁定流程。
(圖片來源：街口支付官方網站)
預先儲值即可支付多元消費 – 電子票證
消費者若想使用電子票證的話必須事先儲值金額，消費時嗶卡感應就可以進行支付扣款，電子票證儲值金額的上限為新台幣一萬元，並且不支援轉帳功能。市面上常見的電子票證包含悠遊卡、一卡通、icash及HappyCash。
一刷結帳，手機就是信用卡 – 行動支付
行動支付就是把手機當做信用卡載具，消費者將卡片資訊存在手機裡面，當在實體店面消費時，只需將手機拿出來感應，就能完成消費，實體零售商必須準備感應式刷卡機，消費者才能透過手機付款。常見的行動支付代表為Apple Pay、Android Pay及Google Pay。
簡單來說，不可以轉帳及儲值的是第三方支付；能轉帳及儲值的是電子支付；不能轉帳能儲值的是電子票證。
9.LINE Pay一卡通是第三方支付、電子支付還是電子票證？
法規上來說，LINE Pay是第三方支付，因此無法儲值或轉帳。但LINE Pay一卡通結合LINE Pay第三方支付及一卡通電子票證，就具備電子支付可儲值及轉帳的功能。因此使用者只要在Line Pay建立「一卡通帳戶」後就可進行儲值、轉帳、提領及付款等功能。目前支援LINE Pay一卡通服務的銀行包含聯邦商銀、新光商銀、台北富邦銀行、中國信託、高雄銀行、中華郵政、玉山商銀、永豐銀行、土地銀行及台灣銀行。
經營電商有3大流 – 金流、物流及資訊流都得要兼顧，才能為消費者提供最完整的購物體驗。數位時代的購物，無論是在實體店面或電商網站，「金流」絕對是客人決定要下單購買的關鍵。
如果您是電商賣家，或是想要經營電商，趕緊分析產品、消費者族群及月刷卡總額，找出最適合您的金流方式！
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